Структура ипотечного кредита

Чем отличается ипотечный кредит от любого другого? Длительностью выплат, процентной ставкой и некоторыми другими особенностями. Но с точки зрения закона они идентичны. А потому долг по ипотеке – это такое же обязательство, как и все остальные, и гражданин может быть признан неспособным его исполнить.

последствия

Однако при банкротстве должника с ипотекой наступают свои последствия. Квартира или дом, являющиеся залогом по ипотеке, подлежат изъятию и продаже на торгах. Это имущество уже не защищено Гражданским кодексом, а значит, должник и его семья могут оказаться на улице. Что касается банка, выдавшего кредит на квартиру, то он считается залоговым кредитором. С ним рассчитаются в первую очередь. Залогодержателю отойдет восемьдесят процентов денег, полученных от продажи жилплощади. Остальные двадцать пойдут на оплату процедуры и должниками первой и второй очереди.

можно ли избежать

Лишится единственной жилплощади – невеселая перспектива. Ведь банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке, часто приводит к потере последней. Однако несостоятельность гражданина допускает также мировое соглашение и реструктуризацию долга, в том числе и ипотечного. При этом план реструктуризации обязательно должен быть одобрен отдельно залоговым кредитором. Если этого не случилось, то даже если суд утвердит план, банк, выдавший ипотеку, имеет право потребовать возмещения в отдельном порядке. А если план составлен таким образом, что в нем вообще нет пункта о погашении требований залогового кредитора, то такой документ судом просто отклоняется и назначается реализации собственности.

продажа единственного жилья

Получается, что продажи квартиры или дома, являющихся залогом по ипотеке, никак не избежать. Но что если у гражданина несколько кредитов, он исправно выплачивает ипотеку, но у него не хватает денег, чтобы погасить остальные. Можно ли сохранить жилье, стать банкротом по остальным? Закон этого не позволяет. Если стоимость квартиры больше общей задолженности, то вместо банкротства можно договориться с кредитором о ее продаже. А затем возместить задолженность по ипотеке. Если же общая сумма долга гораздо больше, то тут и думать не стоит: после банкротства и реализации имущества все оставшиеся обязательства спишутся. Правда, люди останутся на улице.

плюсы

Преимуществ у должника с ипотекой в случае банкротства немного, но они есть.

Если не подавать суд заявление о несостоятельности, то банк все равно может по закону отнять единственную жилплощадь. Она будет продана с торгов. Если весь долг при этом не закроются, на его остаток суд выпишет исполнительные листы. Смешно, но ипотеку придется выплачивать и без квартиры. В случае банкротства претензий со стороны банка больше не будет. Более того, 20 процентов от продажи квартиры пойдет и на погашение долгов другим кредиторам, и на оплату процедуры. Все остальное будет считаться погашенным. Ни с чем, но и без долгов.

На имущество должника по решению суда могут быть выписаны исполнительные листы, в том числе, и на квартиру. Судебные приставы имеют право списывать деньг с его счетов, и вычитать половину заработной платы или пенсии. Однако, если заявление о банкротстве принято судом все эти действия замораживаются. Не начисляется даже неустойка по кредитам. Это значит, что хотя бы несколько месяцев, пока рассматривается дело, из квартиры семью не выселят. С этой точки зрения даже удобнее попробовать добиться реструктуризации долгов. Ведь даже если, в конце концов, план реструктуризации не будет удаваться исполнять, это даст время. Суду потребуется отдельное заседание, что отменить предыдущее решение, а на реализацию имущества, вообще, отводится до полугода. Плохо лишь то, что и залоговые кредиторы все прекрасно знают, что при банкротстве физических лиц ипотечная квартира подлежит реализации, и с явной неохотой соглашаются реструктурировать долг.

Возможность мирового соглашения. Известно, что банки редко идут на уступки заемщикам. Однако, когда начинается процедура признания несостоятельности, их поведение нередко меняется. Ведь они уже понимают, что есть шанс не вернуть все, а потому могут согласиться на рассрочку долга, списание неустойки и отразить все это в мировом соглашении.

валютная ипотека

Отличаются ли условия признания несостоятельности для должников с валютной ипотекой. Нет. Их собственность также будет продана для пополнения конкурсной массы.